在眾多保險中，消費者比較難接受養老保險，主要是認為買養老保險不合算，這是阻礙養老保險銷售的重要原因之一。

養老保險，也叫年金保險，分定期年金和終身年金。定期繳費，定期領取現金，通過合同的“強制”力避免了養老金儲蓄計劃的中斷，也防止了養老金無節制地不合理使用，是真正解決養老問題的有效途徑。

嚴格地說，養老保險對于合理解決養老問題，與其說是一種投資，不如說是一種理財手段。投資是為了獲取收益，股票、基金、房產，無論哪種投資都存在一定的風險，收益不穩定，缺乏長期規劃。而與投資相比，養老保險的針對性和規劃性更強，是以適當的金額和方式解決養老問題的財務管理方式。

一個人需要多少錢養老？一般而言，60歲退休，假設活到85歲，這25年間的生活成本就是養老所需的基本費用。如退休后每年的生活成本是3萬元，那么就需要75萬元來解決養老問題（如考慮通貨膨脹因素，還要再多些）。在確定購買多少養老險時，可考慮與社會養老保險的互補性。一般而言，高收入者可主要依靠商業養老保險保障養老，社會養老保險及其他投資收益作為補充；中低收入家庭，可主要依靠社會養老保險養老，商業養老保險作為補充。

在購買養老保險時，要考慮4個因素：投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常，養老規劃制定得早，負擔相對較輕。如果家族有長壽史，可考慮領取時間比較長的終身養老險，如果家族無長壽史，無法生存至該養老險精算所依據的壽命，可能會“虧本”，就選擇定期養老險。如果考慮抵御通貨膨脹因素，則應選擇有增值功能的養老險。總之，各類養老保險各有所長，也各有所短，購買時可考慮相互組合，取長補短。