養老一直是我們現在關注的熱點問題，老年人的數量是逐年的上升，很多的老年人養老的觀念是不一樣的，“30年我養房，20年房養我”，以房養老是養老理財概念，是拓寬養老資金來源的一種方式，主要用于改善老年生活和晚年購買服務。

以房養老在各國有不同的需求群體和操作方式。廣義的以房養老屬于商業行為，是個人理財的一種方式。狹義的以房養老指政府介入回購房屋或提供擔保，這時就帶有準公共品的性質。

商業性質的以房養老有如下模式：房租養老，即指將富余的房間、公寓或整幢房子出租，稅后租金用于養老。換房養老，即指出售大房，換購小房，用差價款養老，這在歐美國家的中等偏低收入人群中比較流行。賣房養老，即指年輕時努力工作多購一套房產，待老年時出售用于改善老年生活;或者出售首住房，換到生活成本低的地區養老。倒按揭養老，即指把房產抵押給銀行等機構，每月取得貸款作為養老金，老人繼續在原房屋居住直至去世，或搬進養老院后用該住房歸還貸款和支付養老院費用。在相關法律健全的英美國家，約有20%的老年人打算采用這種方式。

政府介入的以房養老有如下模式：一是政府回購首住房。在新加坡，60歲以上老年人把限價購買的政府租屋抵押給相關公共機構，由該機構分期支付房款，如果房款用完老人尚健在，可以居住廉租屋。二是政府擔保倒按揭養老。

在中國，以房養老主要是商業行為，是一種個人的理財選擇。但由于老齡化的迅速到來，高齡、失能老年人的養老問題凸顯，這時可能需要政府介入，幫助其以房養老。

目前，中國最需要以房養老的是“有房產、缺資金、高齡、失能”老年人群。